OJK menetapkan bunga maksimal proporsional, misalnya 0,3% per hari (~9% per bulan) sejak Januari 2024. Aturan ini diperkirakan turun ke 0,2% (≈6%) per hari mulai Januari 2025, dan ke 0,1% (≈3%) per hari tahun 2026
Tapi kenyataannya, setelah dihitung biaya admin, layanan, PPN, asuransi, dan potongan langsung, bunga efektif di aplikasi sering sekali naik di atas batas itu, bahkan sampai 12% per bulan.
Hasil Simulasi di Lapangan
Contoh Simulasi Aplikasi Pinjol:
Adakami – Pinjaman Rp1 juta selama 2 bulan:
- Uang diterima: Rp1.000.000
- Bunga + Biaya Layanan + PPN: Rp200.400
- Total bayar: Rp1.200.400
- Tenor cicilan: Rp605.220 bulan ke-1 dan Rp595.220 bulan ke-2
→ Bunga efektif bisa menembus batas 0,3%/hari (10%/bulan)
Indodana – Simulasi pinjaman Rp1 juta selama 6 bulan:
- Uang diterima: Rp1.000.000
- Bunga + Biaya Layanan + PPN: Rp558.000
- Total bayar: Rp1.558.000
- Dihitung per hari: bunga + biaya ~0,31% per hari (~9.3% per bulan)
Fintag Plus – Simulasi Fintag – Transparan Bunga & Admin
Misal pinjaman:
- Rp1 juta tenor 3 bulan, Dana yang diterima : Rp1.000.000
- Bunga + Admin + PPN: Rp301.000 + Asuransi: Rp20.000
- Total bayar: Rp1.321.000
- → biaya efektif ~10.1% per bulan.
UATAS – Simulasi Bunga & Admin
Misal pinjaman:
- Rp1 juta tenor 3 bulan, Dana yang diterima : Rp1.000.000
- Bunga + Admin + PPN: Rp362.000
- Total bayar: Rp1.360.000
- → biaya efektif ~12.1% per bulan.
Ringkasan Bunga & Biaya Efektif
| Platform / Simulasi | Estimasi Bunga Efektif per Bulan |
|---|---|
| Adakami (6 bulan) | ±10% |
| Indodana (6 bulan) | ~9–10% |
| Fintag (1 bulan) | ~1.5% (dengan admin langsung) |
| UATAS (3 bulan) | ±12% (0,4% per hari) |
Bunga Efektif Lebih Tinggi dari Aturan?
-
Model Pemotongan Biaya Berbeda di Tiap Platform
-
Potong di Muka: Sebagian platform langsung memotong biaya admin & layanan dari pokok pinjaman sebelum dana cair ke rekening (contoh: Kredit Pintar, DanaRupiah). Akibatnya, jumlah dana bersih yang diterima lebih kecil, sehingga bunga efektif terasa lebih tinggi.
-
Bayar Penuh di Cicilan: Ada juga yang membebankan biaya ini di setiap angsuran bulanan tanpa potongan di awal (contoh: Adakami, Akulaku). Secara nominal dana cair penuh, tapi total cicilan per bulan lebih besar.
-
-
Bunga + Biaya + PPN Dihitung Bersama
Beberapa pinjol memasukkan bunga, biaya layanan, dan PPN dalam satu tagihan, sehingga meskipun bunga harian terlihat kecil, biaya total yang harus dibayar menjadi signifikan. -
Komponen Biaya Tambahan
Beberapa aplikasi menambahkan biaya asuransi atau “biaya platform” yang tidak selalu disebutkan jelas di simulasi awal, tapi memengaruhi perhitungan bunga efektif.
Kesimpulan dan Tips
Headline Fakta: Meski aturan resmi OJK membatasi bunga, di praktik nyata bunga efektif bisa tembus 9–12% per bulan. Pesan Kunci: Cek “net amount cair” vs “total bayar” — itu kunci menghitung bunga efektif.
Tips Praktis:
- Pilih tenor 1-2 bln sehingga bunga efektif tidak membengkak
- Bandingkan bunga efektif, bukan nominal.
- Gunakan hanya jika mendesak dan kalkulasi kemampuan bayar.