Banyak pengguna pinjaman online (pinjol) hanya fokus pada jumlah yang diajukan, padahal dana yang benar-benar cair ke rekening bisa jauh lebih kecil.
Hal ini terjadi karena adanya potongan seperti biaya administrasi, biaya layanan, dan bunga yang dibebankan di awal.
Artikel ini membahas simulasi pencairan dana pinjol secara rinci agar kamu bisa tahu angka bersih yang akan diterima, sekaligus memahami cicilan yang harus dibayar.
1. Faktor yang Mempengaruhi Dana Bersih Cair
Sebelum membuat simulasi, penting untuk tahu apa saja potongan yang memengaruhi jumlah cair:
-
Biaya Administrasi – potongan langsung dari jumlah pengajuan.
-
Biaya Layanan / Platform Fee – biaya penggunaan aplikasi.
-
Bunga – dihitung dari jumlah pinjaman, bisa per hari atau per tenor.
-
Asuransi (jika ada) – beberapa pinjol menambahkan asuransi jiwa/kredit.
-
Potongan Pajak – meskipun jarang, ada pinjol yang sudah memotong pajak di awal.
2. Simulasi Pencairan Dana Pinjol
Berikut simulasi untuk 3 pinjol legal yang terdaftar OJK dengan skenario pinjaman Rp3.000.000 tenor 3 bulan.
| Nama Pinjol | Pinjaman Disetujui | Biaya Admin (%) | Biaya Layanan (%) | Dana Bersih Cair | Bunga per Tenor | Total Bayar |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AdaKami | Rp3.000.000 | 6% (Rp180.000) | 2% (Rp60.000) | Rp3.000.000 | 15% (Rp450.000) | Rp3.450.000 |
| Kredit Pintar | Rp3.000.000 | 8% (Rp240.000) | 3% (Rp90.000) | Rp2.670.000 | 14% (Rp420.000) | Rp3.420.000 |
| IndoDana | Rp3.000.000 | 5% (Rp150.000) | 2% (Rp60.000) | Rp2.790.000 | 13% (Rp390.000) | Rp3.390.000 |
3. Contoh Perhitungan Manual
Ambil contoh di AdaKami
-
Pinjaman disetujui: Rp3.000.000
-
Potongan biaya admin (6%): Rp180.000
-
Potongan biaya layanan (2%): Rp60.000
-
Dana cair: Rp3.000.000
-
Bunga 15%: Rp450.000
-
Total cicilan: Rp3.450.000 dibagi 3 bulan = Rp1.150.000/bulan
Artinya, meskipun menerima Rp3 juta, kamu harus mengembalikan Rp3,45 juta dalam 3 bulan.
4. Risiko Tidak Memperhitungkan Dana Bersih
Jika tidak menghitung dana bersih sebelum cair:
-
Dana yang diterima mungkin tidak cukup menutup kebutuhan.
-
Bisa terpaksa mengajukan pinjaman tambahan.
-
Beban cicilan jadi lebih berat karena nominal bayar lebih besar dari yang diperkirakan.
5. Tips Menghitung Dana Bersih Sebelum Ajukan Pinjol
-
Gunakan simulasi di aplikasi (jika tersedia) sebelum klik setuju.
-
Pastikan mengetahui persentase potongan dari pinjol.
-
Jangan lupa hitung bunga dan biaya lain di luar potongan awal.
-
Pilih pinjol legal yang transparan di bawah pengawasan OJK.
6. Kesimpulan
Simulasi pencairan dana pinjol adalah langkah penting untuk menghindari kejutan. Selalu hitung dana bersih dan cicilan yang harus dibayar agar pinjaman tidak memberatkan keuangan.