Banyak pengguna pinjaman online kaget ketika jumlah yang harus mereka bayar ternyata jauh lebih besar dari dana yang dipinjam.
Fenomena ini sering disebut bunga membengkak, dan bisa terjadi karena kombinasi bunga, biaya administrasi, hingga denda keterlambatan.
1. Penyebab Bunga Membengkak di Pinjaman Online
Ada beberapa faktor utama yang bikin cicilan jauh lebih tinggi daripada nominal pinjaman awal:
a. Bunga Harian atau Bulanan yang Tinggi
Pinjol biasanya menetapkan bunga harian (0,3%–0,8%) atau bulanan (2%–4%). Jika dihitung total dalam setahun, bisa mencapai belasan hingga puluhan persen.
b. Biaya Administrasi & Potongan di Awal
Beberapa aplikasi langsung memotong biaya admin dari dana yang cair, tapi perhitungan cicilan tetap dari jumlah pinjaman penuh.
c. Denda Keterlambatan
Terlambat membayar 1–2 hari saja bisa memicu denda harian yang signifikan.
d. Sistem Bunga Flat atau Menurun
Bunga flat membuat total cicilan sama setiap bulan, tapi total bunga yang dibayar lebih besar dibanding bunga menurun.
2. Simulasi Perhitungan Bunga Membengkak
Misalnya kamu meminjam Rp2.000.000 di aplikasi pinjol dengan detail:
-
Tenor: 3 bulan
-
Bunga: 3% per bulan (flat)
-
Biaya admin: 5% dari pinjaman
-
Denda keterlambatan: 0,5% per hari
Perhitungan Cicilan:
| Bulan | Pinjaman Pokok | Bunga (3%) | Total Cicilan |
|---|---|---|---|
| 1 | Rp666.667 | Rp60.000 | Rp726.667 |
| 2 | Rp666.667 | Rp60.000 | Rp726.667 |
| 3 | Rp666.667 | Rp60.000 | Rp726.667 |
| Total | Rp2.000.000 | Rp180.000 | Rp2.180.000 |
Jika terlambat 5 hari pada bulan terakhir:
Denda = Rp2.180.000 × 0,5% × 5 = Rp54.500
Total Bayar = Rp2.234.500
Padahal dana yang cair ke rekening hanya Rp1.900.000 (setelah potongan biaya admin Rp100.000).
3. Mengapa Banyak yang Terjebak?
-
Terpikat iklan “bunga rendah” tanpa membaca syarat detail
-
Tidak menghitung total biaya sebelum pinjam
-
Mengabaikan potensi denda keterlambatan
-
Mengambil tenor pendek agar cepat lunas, tapi cicilan jadi berat
4. Tips Menghindari Beban Bunga Tinggi
-
Pilih pinjol resmi OJK dengan bunga transparan
-
Gunakan tenor yang sesuai kemampuan bayar
-
Bayar cicilan tepat waktu atau lebih cepat
-
Hindari meminjam untuk konsumtif
-
Bandingkan beberapa aplikasi sebelum mengajukan
5. Rekomendasi Pinjaman Online dengan Bunga Transparan
Kalau mau aman dan bunga jelas, kamu bisa cek AdaKami. Aplikasi ini resmi terdaftar di OJK, menyediakan tenor fleksibel, bunga jelas di awal, dan proses cepat cair. Cocok buat yang mau pinjaman tanpa drama bunga tersembunyi.